近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸市場快速發(fā)展。據(jù)了解，消費(fèi)貸主要指房貸、車貸以外的“無擔(dān)保、無抵押”個人消費(fèi)貸款。中國人民銀行公布的《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表》顯示，今年前7個月，全國住戶貸款中的短期消費(fèi)貸款新增1.06萬億元，是去年同期的3倍。

消費(fèi)貸憑啥這么火？據(jù)分析，目前消費(fèi)貸客戶的年齡大多為18歲到36歲，以無收入學(xué)生、進(jìn)城務(wù)工藍(lán)領(lǐng)、低收入白領(lǐng)為主。這類客戶通常有超出收入范圍的短期性消費(fèi)需求，面額通常為幾百元、幾千元，向傳統(tǒng)銀行申請貸款肯定不現(xiàn)實(shí)，而小面額、借還便利的消費(fèi)貸正好填補(bǔ)了這一空白。

旺盛的需求令消費(fèi)金融成了電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司的“必爭之地”。淘寶、京東、微信錢包相繼推出了“花唄”“白條”“微粒貸”等消費(fèi)金融產(chǎn)品，聚美優(yōu)品推出“顏值貸”，新浪、鳳凰這些門戶網(wǎng)站近期也上線了類似產(chǎn)品。

小心身陷“高利貸”泥潭

因?yàn)槠谙薅?、借款便利，很多客戶對利率并不敏感，消費(fèi)貸隱藏的高息卻變成了放貸機(jī)構(gòu)的“現(xiàn)金奶?！?。

在使用支付寶付款時(shí)，付款碼的下方會出現(xiàn)“一鍵開通花唄”字樣，在手機(jī)上簡單操作確認(rèn)后，2萬元的消費(fèi)額度便到手，界面上卻沒有任何關(guān)于逾期費(fèi)用的信息。筆者在咨詢客服后才得知，“花唄”的逾期利息為每日萬分之五，看似非常低，但換算成年利率竟高達(dá)18%。在寧波，銀行的房貸基準(zhǔn)利率也只有5%左右。

正規(guī)平臺尚且如此，那些缺少完善風(fēng)控機(jī)制的小型放貸機(jī)構(gòu)又會怎樣呢？一家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有些互聯(lián)網(wǎng)平臺的利率甚至突破36%的高利貸紅線?！斑@些平臺往往只從身份證獲取借款人的年齡信息，而對借款人的職業(yè)、家庭背景、歷史信用記錄、資產(chǎn)等了解很少，壞賬率通常在20%以上?！痹撠?fù)責(zé)人說，在這種情況下，這些平臺只有利用高利率覆蓋高違約風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。

雖然借貸金額只有幾千元，但客戶在借款消費(fèi)的誘惑下，極易突破負(fù)債能力的極限，陷入多頭借貸、借東家還西家的惡性循環(huán)之中。如在“大學(xué)生貸款買蘋果手機(jī)，3萬元滾成70多萬元”這個著名案例中，湖北大二學(xué)生面對債務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻，不斷地去找小額貸款公司貸款還債，結(jié)果給家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

銀行要提高服務(wù)覆蓋面和可得性

寧波市濱海城市文化研究院副院長、浙江省金融工程學(xué)會常務(wù)理事朱友君表示，目前消費(fèi)升級仍在持續(xù)，消費(fèi)金融的發(fā)展還有很大的空間，對此應(yīng)該持鼓勵和支持的態(tài)度。在監(jiān)管層面，應(yīng)從利率管制著手，防止消費(fèi)貸變成高利貸。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任，積極挖掘細(xì)分領(lǐng)域的潛在客戶，提供多樣化產(chǎn)品?！坝辛算y行‘正規(guī)軍’，消費(fèi)者自然不會選擇有風(fēng)險(xiǎn)的融資渠道?！敝煊丫f。

筆者在走訪中獲悉，針對客戶短期消費(fèi)需求，如出境旅游、房屋裝修等，寧波各大銀行機(jī)構(gòu)近年來不斷推出各種信用消費(fèi)貸產(chǎn)品。以“白領(lǐng)通”為例，借貸人在一定時(shí)間內(nèi)可以隨借隨還，年利率在8%左右，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸年利率相比要低很多。

但與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸“動動手指就能借款”的模式不同，銀行借貸的門檻依然較高。銀行專職人員需登門拜訪，當(dāng)面核實(shí)房產(chǎn)證、稅單等。有些銀行甚至只向事業(yè)單位和國企央企員工提供相關(guān)貸款。

“在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，甬城各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)利用自身優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)、云平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)覆蓋面和可得性?！敝煊丫ㄗh。